Финансовые реалии семейной жизни

Оцените расходы

Много ли мужчина уделяет внимания тому, на что уходят деньги и сколько тратит семья? Некоторые люди знают о том, на что у них ушла каждая копейка! Другие не знают, на что уходят их доходы каждый месяц. Следить за этим важно. Зачем? Потому что рождение ребенка означает увеличение расходов, и скорее всего потребуется экономить. Если неизвестно, на что уходят деньги, это сделать сложнее.

[2], [3], [4]

Записывайте на месяц

Хорошая идея - оценить расходы. Чтобы помочь понять, на что уходят деньги, и определить области, в которых можно сократить расходы, следует в течение месяца ежедневно записывать все, на что пошли траты. Начать нужно с фиксированных ежемесячных затрат, таких как плата за квартиру, постоянные услуги, страховые взносы, расходы на машину и другие. К этому числу следует прибавить постоянные платежи и взносы на кредитную карту, если она есть (более углубленно это обсуждается далее в этой же главе).

Затем обоим супругам следует купить небольшие блокноты и носить их с собой. Необходимо записывать все траты (наличные, чеки и кредитную карту) в этот блокнот, а дома переносить эти записи и записи супруги в общую тетрадь, предназначенную для этих целей. Это может показаться очень трудоемким занятием, но на самом деле все довольно легко.

Если мужчине не хочется таскать с собой блокнот, можно сохранять все чеки, а затем использовать их для подсчета расходов. Возможно, это покажется более простым, чем записи расходов во время покупок.

В конце месяца супругам следует вместе посмотреть, как они тратят деньги. Сравните затраты каждого с обшей суммой затрат. Кто из супругов сколько расходует? Когда станет понятно, на что уходят деньги, можно будет принять разумное решение о том, какие перемены необходимы в семейном бюджете.

Супруги скорее всего удивятся тому, сколько они тратят на вещи, о которых не задумываются. Но рассмотрение затрат в черном и белом цвете может помочь им понять, каковы их привычки. Некоторые люди обнаруживают, что они могут экономить деньги, снизив затраты на некоторые элементы роскошной жизни.

Следует урезать расходы или повысить доходы?

После уточнения месячного бюджета супругам следует решить, какие именно области расходов им следует лучше контролировать.

Ввиду перспективы скорого появления ребенка можно решить лучше планировать расходы, чтобы приобрести все, что потом потребуется.

Следует взглянуть, куда уходят деньги. Можно ли сократить крупные расходы, например, использовать одну машину вместо двух? Являются ли какие-либо из покупок не предметами первой необходимости? Это могут быть области, в которых можно сэкономить, если есть необходимость. Например, можно продать машину, если нужна одна, а у супругов две, что сохранит деньги, уходящие на налоги, страховку, бензин и ремонт. Или вместо ежедневного обеда в кафе можно брать с собой обед из дома.

Если сложно урезать расходы, скорее всего потребуется увеличить доходы. Можно ли зарабатывать больше денег, работая сверхурочно на дому? Если кто-то из супругов работает неполный день, может ли он устроиться на полный? Следует проверить любой способ получить дополнительный доход, если нет возможности урезать расходы в дальнейшем.

Какое бы решение ни было принято, его следует принимать вместе. Может быть сложным урезать траты, но родители обязаны предоставить финансовую стабильность ребенку. Это значит быть ответственным родителем. Если начать сейчас, можно много сэкономить ради затрат на ребенка. Знание того, что это - забота о семье, поможет мужчине выдержать огромную перемену в финансовом положении более легко.

Контроль над долгом

Если супруги выплачивают кредит, его следует выплатить как можно быстрее. Необходимо также контролировать баланс на кредитной карте. Это может потребовать активных действий, но оно того стоит. Следует предпринять следующие действия:

Выяснить, сколько денег лежит на кредитных картах и записать эту сумму. Затем выяснить, сколько процентов долга ежегодно приходит на каждую карту, и сравнить их. Скорее всего, это неодинаковые числа. Некоторые могут быть низкими, некоторые - довольно высокими. Если супруги не полностью оплачивают этот долг каждый месяц, это также может войти в планирование их расходов.

Выясните, у какой из компаний этот процент наиболее высокий. Сделайте все, чтобы полностью оплатить долг по этой карте, даже если это означает, что на остальные придется вносить минимальные платежи. Когда долг по этой карте выплачен, следует выплатить долг по следующей с наиболее высокими процентами долга.

Следует пользоваться только одной кредитной картой, и то - только в случае крайней необходимости. Если супруги хотят контролировать свои расходы, один из способов сделать это - платить наличными за все, за что возможно. Процесс вынимания кошелька и оплата наличными заставит супругов лучше следить за тем, сколько они платят, чем просто протягивание продавцу пластикового прямоугольника.

Если у супругов есть займы (кроме ипотечных) - самое время позаботиться о них. Если их можно выплатить в течение 8 или 12 месяцев, следует сделать это. Многие займы можно оплатить быстро, не дожидаясь процентов. Если сделать это, у семьи будет то, на что они взяли этот заем, и больше наличности каждый месяц.

Следует отказываться от лишних затрат. До того, как приобрести что-либо, подумайте о деньгах. Является ли это необходимой покупкой? Может быть, без этого можно обойтись? Если супруги смогут отказываться от лишних покупок, они скорее выплатят долги.

Запас на случай крайней необходимости и другие важные нужды Если бюджет супругов едва соответствует их нынешним нуждам, им следует подумать, как они собираются действовать в непредвиденных случаях. Если с ними случится что-то серьезное - потеря работы, неожиданные расходы, сильная болезнь, смогут ли супруги перенести это?

Беременность - это самое подходящее время убедиться в том, что у семьи есть накопления на случай крайней необходимости. Большинство экспертов советуют иметь в запасе количество денег, достаточное, чтобы покрыть расходы семьи за 3 или 4 месяца. Эта сумма включает ипотеку, услуги, расходы на пищу, транспорт, выплату займов, оплату кредитных карт, оплату детских учреждений (если это необходимо) - все, что нужно оплачивать для поддержания нынешнего уровня жизни.

Если супруги приняли решение стабилизировать этот фонд, самое время убедиться в том, что он доступен. Стоит поместить эти деньги в банк или на счет, тогда к ним точно будет доступ.

У супругов может быть не очень много долгов, но и не очень много денег в этом запасе. Это тот случай, когда пригодится знание ежемесячных расходов. С его помощью можно проверить, есть ли возможность сократить расходы, чтобы увеличить этот вклад.

[5]

Следует быть финансово ответственным

Становление родителями означает, что у супругов появится множество новых обязанностей. Финансовая ответственность - одна из них. Супруги могут не планировать свои расходы. пока у них нет детей. Но с появлением ребенка их жизнь изменится, и это - одна из тех областей, где могут потребоваться изменения.

Если начать эти изменения во время беременности, супруги будут точно знать, что они смогут обеспечить ребенка всем необходимым. Финансовая безопасность поможет семье сохранить уверенность в том, что их становление родителями начинается с обеспечения нужд разрастающейся семьи.

Время написать завещание

Написали ли супруги завещание? Статистика показывает, что среди людей младше 35 лет около 90% не заботятся об этом. Это можно понять: большинству людей не нравится думать о своей смерти и готовиться к ней. Но беременность - это время, когда следует пересмотреть эту область жизни и написать завещание. Следует позаботиться об этом до рождения ребенка. И мужчине, и его супруге необходимо написать завещание, если оно еще не написано. Важно, чтобы в завещаниях оба родителя позаботились об их ребенке.

Если завещание уже написано, это прекрасно. В него следует внести некоторые изменения и дополнения, в частности назвать или дополнить наследников, включив нового члена семьи.

Назначение опекуна

Наиболее важный аспект изменения или написания завещания - назначение опекуна ребенка. Если что-то случится с мужчиной, его жена будет заботиться о ребенке, и наоборот. Но что произойдет в случае, если что-то случится с обоими супругами? Кто будет заботиться о ребенке в этом случае? Без завещания в такой ситуации судьбу ребенка будет решать суд.

Есть несколько вещей, о которых следует подумать перед тем, как назначить опекуна. Следует обсудить нижеследующее с супругой, а затем решить, кому доверить такую ответственность.

• Кому супруги могут доверить заботу об их ребенке?
• Каков возраст этого человека?
• Хорошее ли у него здоровье?
• Стабилен ли этот человек финансово и эмоционально?
• Есть ли у него своя семья и дети примерно такого же возраста (это имеет свои положительные и отрицательные стороны).
• Будет ли ребенок знаком с этим человеком?
• Совпадают ли доходы этого человека с доходами супругов?
• Сохранит ли этот человек деньги, которые супруги оставят ему для ребенка?

Кого еще можно назначить, если этот человек откажется или не сможет заботиться о ребенке (в завещании неплохо бы указать по крайней мере двоих человек).

ВЫБОР ОПЕКУНА. Насколько важно для супругов выбрать одного и того же опекуна? Возможно, хороший ход - решить это вместе с супругой и в завещаниях указать одного и того же человека. Это поможет избежать проблем, если оба супруга умрут в один день. Если будут названы разные опекуны, суд решит, кто из них двоих будет заботиться о ребенке.

После того как опекун выбран, необходимо обсудить это с ним. Не следует включать кого-либо в завещание в качестве опекуна без предварительной договоренности с этим человеком. У него могут быть свои причины, чтобы не согласиться на это. Неплохо было бы выбрать по крайней мере двоих человек, способных быть опекуном ребенка. Вначале следует спросить первого кандидата и, если он согласится, включить его в завещание. Выберите альтернативного опекуна (опять же, его следует спросить перед тем, как включить его в завещание в этом качестве, и сообщить ему, что он - альтернативный опекун).

Если человек согласен быть опекуном (или альтернативным опекуном), следует включить это в завещание. Если супруги хотят поручить финансовые дела ребенка другому человеку, также следует назначить опекуна собственности. Этот человек позаботится о наследстве ребенка.

Кто что наследует Когда пишут завещание, в нем не нужно указывать, кому должно перейти совместно нажитое имущество. Оно напрямую переходит к супругу после смерти другого. Все, что нужно указать в этом случае, - назвать наследников с поправкой на появление нового.

Итак, чем еще важно завещание, кроме имени опекуна? Оно нужно, чтобы человек мог указать там все, чем владеет он лично. Если у супругов разные вклады, раздельная собственность или что-то еще, помимо совместно нажитого имущества, человек должен указать, кто что получит. Завещание делает это законным.

Многие полагают, что в случае смерти и при отсутствии завещания все унаследует супруг. Это не так. Если человек умирает, не написав завещания, суд определяет права наследования, ориентируясь на законы страны. Если человек женат, его жена и дети получат равные доли наследства. Хорошая мысль - поручить супруге или другому взрослому человеку сохранить деньги до вступления ребенка в права наследования. Если человек не женат, завещание еще более важно, поскольку только это даст уверенность в том, что его партнер и их дети получат наследство.

[6]

Где писать завещание

Некоторые люди скажут, что для написания завещания не нужен нотариус, если у человека не слишком много собственности или наследников. Они полагают, что "руководство по написанию самодельных завещаний" имеется в некоторых магазинах или его можно найти в компьютерных программах. Некоторые из них действительно неплохи, но если человек, не являясь нотариусом, напишет завещание, он, конечно, сэкономит на этом деньги, но в дальнейшем это будет дорого стоить его ребенку или семье.

Возможно, супруги пожелают удостовериться в том, что в завещании они поставили все точки над "i" и оно имеет законную силу. Единственный способ убедиться в этом - отдать завещание на рассмотрение нотариусу.

Стоимость консультации у нотариуса зависит от многих вещей. Однако уверенность в том, что завещание имеет законную силу и о ребенке будет заботиться опекун, назначенный супругами, а не судом, того стоит, как и уверенность в том, что наследники и опекун собственности также определены решением супругов.

Возможно, супруги пожелают оставить завещание у нотариуса на случай сложной ситуации. Например, если в семье сложные отношения и супруги считают, что их родственники не последуют завещанию, это позволит удостовериться в неоспоримости завещания. Если один из детей болен или ему требуется особый уход, в завещании важно детально указать того, кто будет ответственен за обеспечение ему этого ухода.

Если партнеры не вступали в брак, нотариус поможет, проконсультировав их обо всем необходимом, и партнер с детьми будут законными наследниками.

Если супруги решили использовать "руководство по написанию самодельных завещаний", они могут попросить нотариуса проверить его после того, как оно будет написано. Это стоит денег, но зато позволит удостовериться в том, что у партнера и детей не будет проблем с этим завещанием в будущем.

Время проверить страховку

После написания завещания наступает время выяснить, откуда могут поступить деньги. Чаще всего они предоставляются в случае страхования жизни. Во время проверки страховки жизни также следует обратить внимание на другие типы страховок. Нужно проверить страхование жизни, медицинскую страховку, страхование в случае недееспособности, страховку домовладельца или съемщика. Следует взглянуть на список и решить, какие страховки будут полезны после рождения ребенка. Время совершить все необходимые изменения!

Когда страхование предоставляется работодателем, следует подробнее узнать об этой страховке и ее выходах. Не следует упускать это из виду!

Страхование жизни

Человеку свойственно желание быть уверенным в том, что, если с ним что-то случится, его ребенок будет обеспечен и о нем будут заботиться до его совершеннолетия. Важно, чтобы страхование жизни покрывало расходы на обучение ребенка. Сумму страхования следует увеличивать с появлением каждого нового ребенка в семье. Нужно застраховать жизни обоих родителей, чтобы быть уверенным в том. что ребенок будет обеспечен.

Следует выяснить обо всех существующих организациях, предоставляющих страхование жизни, а затем обдумать подробности вместе с супругой. Какова сумма выплаты? Предоставляет ли страховку работодатель? Какова сумма этой выплаты? Большинство экспертов рекомендуют сумму, превосходящую годовой доход человека в 8-12 раз, чтобы быть точно уверенным, что ребенок сможет, сохраняя уровень жизни, подрасти и поступить в учебное заведение.

Если супруга мужчины работает, ему следует выяснить, предоставляет ли ее работодатель страхование жизни и какова будет выплата в случае ее смерти. Если эта выплата небольшая или работодатель не предоставляет страхования, мужчина, возможно, захочет оформить эту страховку для нее, чтобы покрыть расходы в случае ее смерти. Если его супруга не работает, страховку все равно следует оформить (возможно, с этим придется подождать до рождения ребенка). Необходимо выяснить, сколько стоит оплата детского учреждения в год и добавить к этому стоимость помощи по дому. Сумма, примерно в 10 раз превышающая годовую оплату, обеспечит супругов уверенностью в том, что их ребенок будет обеспечен.

ПОЖИЗНЕННАЯ ИЛИ ВРЕМЕННАЯ СТРАХОВКА? Является ли страховка пожизненной или временной? При пожизненном страховании, также называемом постоянным, страховой взнос отправляется в фонд, где он не подлежит налогообложению. При необходимости можно рассчитывать на этот фонд. Это тот тип страхования, при котором человек самостоятельно оплачивает свою страховку.

В случае временного страхования можно выбрать, на какой срок застрахована жизнь, например, на 20-30 лет, потому оно и называется "временным". Обычно временное страхование - наиболее дешевое. Страховой взнос зависит от возраста человека, и он ежемесячно выплачивает некоторую сумму. Временное страхование менее дорого, поскольку взносы не идут в страховой фонд. К тому же в этом случае легче изменить сумму ежемесячного страхового взноса при пополнении в семье. Также важно следить за тем, как часто его нужно обновлять.

Поиск ПОДХОДЯЩЕГО СТРАХОВАНИЯ. Если выясняется, что нужно увеличить ежемесячный страховой взнос, лучший совет, который мы можем дать, - это "ищите!". Различные компании предлагают различные суммы страховых взносов. Можно проконсультироваться в агентствах или искать через Интернет.

Медицинское страхование

Одна из наиболее важных вещей, которую необходимо сделать до рождения ребенка, - это пересмотреть медицинскую страховку. Если супруга мужчины работает, возможно, ее страховку оплачивает ее работодатель. Если партнеры женаты и у обоих есть медицинская страховка, наверняка они пожелают заключить страховку в другой организации на более выгодных условиях.

Если у женщины нет медицинской страховки, возможно, во время беременности ей будет сложно ее получить. У многих страховых компаний есть период ожидания (около 1 года) до того, как они оплатят стоимость рождения ребенка. Хорошая мысль - выяснить, нет ли страховки, включенной в какую-либо социальную программу, или нет ли программ страхования здоровья ребенка. Некоторые из них бесплатны, некоторые требуют невысокой оплаты. Они доступны даже в том случае, если оба супруга работают.

При проверке медицинского страхования следует задуматься о некоторых вещах. Является ли страхование стандартным, когда застрахованный оплачивает вносы и часть всех расходов? Кем поддерживается социальная программа? В разных случаях различается и сумма выплаты. Супругам нужно найти ответы на некоторые важные вопросы, связанные с выплатами, до того, как они оформят страховку. Если оба будут работать над этим, им удастся найти организацию, которая в страховой ситуации оплатит оба полиса. Семейный полис - это хороший выбор. Или можно выяснить, у какой организации лучше условия для одного родителя и для ребенка.

Чтобы выяснить, что оплачивается полисом, следует поговорить со специалистами в компании. Если консультант не может дать точные ответы, можно обратиться к компании напрямую. Некоторые вопросы, которые следует задать:

• Что это за тип выплаты?
• Каковы выгоды материнства, если они есть?
• Относится ли термин "материнство" к родам путем кесарева сечения?
• Какие типы анестезии при родах наиболее выгодны с этой точки зрения?
• Какова оплата за полис при беременности, связанной с риском высокой опасности?
• Каков страховой взнос и как часто нужно его выплачивать?
• Как оплачиваются консультации?
• Есть ли шанс полностью оплатить стоимость родов?
• Какой процент суммы оплачивается?
• Оплачиваются ли выбираемые нами условия (роддом, роды в обшей палате или в отдельной комнате)?
• Какие процедуры нужно пройти перед приездом в роддом?
• Входит ли в стоимость полиса оплата медсестры?
• Входит ли в стоимость полиса оплата лекарств?
• Какие тесты в течение беременности входят в стоимость этого полиса?
• Какие тесты в течение родов входят в стоимость этого полиса?
• Какие типы анестезии при родах входят в стоимость этого полиса?
• Как долго мать и ребенок могут оставаться в больнице?
• Платежи направляются непосредственно в роддом или к страхователям?
• Какие услуги не входят в стоимость этого полиса?
• Какие элементы ухода за ребенком входят в стоимость этого полиса после рождения ребенка?
• Входит лив стоимость этого полиса оплата выбранного врача?
• Какова дополнительная оплата за включение ребенка в этот полис?
• Каким образом включить ребенка в этот полис?
• Как много времени потребуется для включения ребенка в этот полис?

Следует выяснить у компании об оплате процедур, тестов, лекарств и других вещей, связанных с родами и материнством. Например, некоторые страховые компании не оплачивают УЗИ, поэтому важно уточнить это заранее. Некоторые типы страховки не относятся к новорожденному - возможно, стоимость его пребывания в роддоме нужно будет оплатить самостоятельно. Или в стоимость полиса не входит выбранный супругами врач. Если страховка не покрывает все расходы, связанные с медициной, следует как можно скорее начать готовиться к этому.

Страховка по недееспособности - нужна ли она? Если с кем-то из супругов происходил несчастный случай, в результате которого ему пришлось не работать долгое время, страховка недееспособности - хороший выбор. В результате этой страховки при временной недееспособности страхователю выплачивается определенная сумма денег. Большинство работодателей предоставляет эту страховку, но каждому работающему супругу необходимо, чтобы эта страховка была около 65%-75% от суммы его дохода.

Работодатель мужчины или его супруги может предоставлять страховку по недееспособности по месту работы. Отрицательная сторона этой страховки в том, что при переходе на другую работу она прекращается и выгоды обычно относительно невелики. К тому же существует различие в налогах между полисами, оплачиваемыми работодателем и самостоятельно. Если компания оплачивает этот полис, то рабочий оплачивает все подоходные налоги. Если полис оплачивает рабочий, то его доход не подлежит налогообложению.

Если мужчина решает купить полис самостоятельно, ему следует искать такой, который подлежит обновлению и не закрывается по достижении страхуемым пенсионного возраста. Лучшие страховки по временной недееспособности определяют ее как "неспособность совершать обычную работу". Некоторые, менее дорогие страховки, платят только если страховщик вообще не может работать, их следует избегать.

Следует уточнить время ожидания - многие страховки, предоставляемые работодателем, имеют 30-90-дневный период ожидания. Отпуск по болезни может быть не оплачен в течение довольно долгого времени. Это тот случай, когда наличие неприкосновенного запаса может быть решающим. К тому же выплаты могут быть ниже, если рабочий выбрал более долгий период ожидания до получения страховой суммы.

ОБРАЩЕНИЕ К МУДРЫМ. Мужчине следует убедиться в том, что его супруга узнала у своего работодателя о том, предоставляется ли страховка по недееспособности беременным. В некоторых случаях выплаты совершаются только в случае серьезных проблем со здоровьем или после рождения ребенка.

Страхование недвижимости

Страхование недвижимости - хороший способ вложить деньги, чтобы защитить семью от финансовых потерь в различных случаях. В этот полис может быть включен такой пункт, как освобождение от ответственности в том случае, если дома с кем-то случится несчастный случай.

Следует уточнить сумму выплаты. Если супруги решают нанять няню, им следует удостовериться в том, что страховка относится ко всем, кто появляется у них дома, даже к наемной няне или домработнице.

Если у супругов нет собственного дома (и, следовательно, они не могут застраховать его), им следует узнать о возможности страхования съемной недвижимости. Эта страховка действует в тех же случаях, что и страхование недвижимости, и ее следует иметь в виду.

Страхование, которое не следует покупать

В связи со скорым появлением ребенка супруги могут узнать о многих типах страхования. Однако есть несколько типов страхования, которые не являются нужными, поскольку стоят больше, чем будет выплата в случае такого страхового случая. Следует избегать следующих типов страхования:

• Страхование кредита. Этот тип страховки оплачивает ипотеку и другие долги в случае смерти лица. Он более дорог, чем страхование жизни, и деньги поступают только на оплату долгов. К тому же данный тип страхования относится только к одному из супругов. Если оба супруга хотят застраховаться, им потребуется два полиса.
• Страхование в случае болезни. Эта страховка относится только к какой-то одной болезни, например рак. Разумнее приобрести полную медицинскую страховку, действительную в случае многих заболеваний.
• Страхование жизни ребенка. До тех пор, пока ребенок не станет зарабатывать сам - ДОЙОЛЬНО редкий случай для новорожденного, - его смерть не повлияет на финансовое положение семьи. И не следует "зацикливаться на страховании", разумнее приберечь деньги для оплаты обучения.
• Страхование жизни в случае несчастного случая. Это страхование предоставит большую сумму выжившим в случае, если застраховавшийся погибнет в результате несчастного случая, например в авто- или в авиакатастрофе. Риск смерти в результате несчастного случая очень низок. Если человек полагает, что ему необходима такая страховка, ему следует проверить кредитную карту. Некоторые организации предоставляют страховку в таких ситуациях, как авиакатастрофа, если билет был куплен при помощи этой карты.

Стоимость ухода за ребенком

Принятие решения о том, кто из супругов выйдет на работу, а кто будет сидеть с ребенком после его рождения, - одно из тех, о котором не хочется думать большинству семей. Однако, даже невзирая на необходимость зарабатывать, во многих семьях ни один из родителей не хочет сидеть дома.

И каждому родителю хочется быть уверенным в том, что об их ребенке хорошо заботятся, пока они работают.

Обычно наниматель выплачивает за наемного работника все налоги, включая и налог на медицинскую помощь. Исключение допускается в том случае, если наниматель платит работнику ниже определенной суммы. Это следует уточнить у юристов. Удостоверьтесь в том, что недвижимость застрахована и эти расходы покрываются страховкой.

[7], [8], [9]

Стоимость ухода за ребенком

Уход за ребенком требует довольно больших расходов. Для некоторых семей это около 25% их дохода. Стоимость ухода за ребенком до трех лет выше всего, она зависит от типа ухода, хотя с взрослением она не слишком снижается. Стоимость ухода за ребенком на дому зависит от каждого конкретного случая.

Для семей с низким доходом существуют государственные учреждения. Об этом следует узнать по месту жительства.

Существуют также социальные программы, предназначенные для таких ситуаций; в частности, можно взять кредит.

В некоторых ситуациях ребенку может требоваться особый уход. Если ребенок родился с патологией или болезнью и ему требуется личное внимание, сложнее будет найти хорошую няню, и это будет больше стоить.

Жизнь по средствам

Если один из супругов не выйдет на работу после рождения ребенка, супругам следует проверить, как они собираются жить на одну зарплату. Возможно, им следует начать жить только на зарплату того супруга, который собирается выйти на работу, уже во время беременности.

Если оба супруга собираются выйти на работу, им следует узнать, сколько стоит уход за ребенком - это может быть очень большой суммой. Следует выяснить это по месту жительства и начать копить деньги для оплаты этих целей.

Лучший способ, который подходит для любой ситуации, - это начать жить на ожидаемый после рождения ребенка доход во время беременности. Лишние деньги можно положить на накопительный счет в банке, и к рождению ребенка образуется приличная сумма. А супруги привыкнут к новому уровню жизни.

Налоговые изменения

Наличие ребенка влияет на налоги. Поскольку ребенок стоит очень больших денег, для родителей важно выяснить все способы, при помощи которых они смогут сэкономить деньги при выплате налогов. В этом разделе обсуждаются налоги, налоговые кредиты и другие способы сделать это.

Стоимость налогов

Одна из первых вещей, которые необходимо сделать, - это выяснить, сколько денег из зарплаты уходит на оплату налогов. С этим можно подождать до рождения ребенка (после рождения ребенка некоторые налоги снижаются) или подумать об этом во время беременности, чтобы выяснить, сколько денег будет уходить на налоги после рождения ребенка. С этим следует соблюдать осторожность, если ребенок родится в конце года. Если изменить налоги в этом году, а ребенок родится в следующем, то возникнут сложности. Такие вопросы следует задать юристам.

Нежелательно тратить "лишние" деньги. Лучше положить их на счет, чтобы их можно было использовать в различных непредвиденных ситуациях (незапланированная необходимость или расходы, связанные с родами и покупкой всего необходимого для ребенка). После рождения ребенка также следует сохранять деньги.

Пособие на ребенка

На каждого ребенка в возрасте до 3 лет выплачивается пособие. Также по достижении ребенком совершеннолетия (если он при этом учится на дневном отделении государственного вуза) и до достижения им 24 лет снижается подоходный налог.

[10], [11], [12], [13]

Стоит ли возвращаться на работу?

Супругам наверняка интересно, стоит ли возвращаться на работу сразу после рождения ребенка с финансовой точки зрения. Можно сделать некоторые расчеты, которые помогут определиться с решением. Прежде всего следует сложить все расходы, связанные с работой:

• Оплата няни.
• Стоимость искусственного вскармливания (если мать не может кормить грудью) и экипировки для яслей и для дома.
• Подоходный налог.
• Стоимость дороги на работу и с работы.
• Стоимость питания, химчистки и других необходимых вещей.
• Стоимость таких расходов, как питание вне дома, покупка пищи, наем домработницы.
• Чтобы определить стоимость отпуска:
• Суммарная стоимость выгод и расходов, связанных с тем, что один из супругов не будет работать.
• Суммарные расходы, связанные с работой.
• Разделить это число на суммарное число часов, проводимых вне дома. Это дает представление о том, во сколько обходится каждый час. проведенный вне дома и далеко от ребенка.
• Сюда следует включить и такие вещи, как страхование, предоставляемое работодателем.

Это число может удивить супругов.

Деньги, сохраненные для ребенка

Всегда неплохо сохранить некоторую сумму денег только для ребенка. В этом случае ее можно будет использовать на непредвиденные расходы или на обучение, когда ребенок подрастет, в частности на расходы, связанные с получением высшего образования. В этом разделе мы обсуждаем способы сохранить деньги для ребенка.

Существует несколько способов вложить деньги для ребенка. Чем более рискованный вклад, тем больше прибыль. Однако рискованный вклад означает высокий риск потери денег. Можно выбрать более безопасный способ вложения денег. Супругам следует вместе подумать о том, как именно они хотят вложить деньги.

Неплохо создать для ребенка счет, деньгами с которого он сможет пользоваться в будущем. Пополнять его следует регулярно, сделав частью семейного бюджета. Когда ребенок подрастет, можно будет вдохновить его на то, чтобы он также пополнял этот счет. Это поможет ребенку уяснить для себя цену этого вклада и поможет привить ему полезные привычки. Не обязательно вкладывать всякий раз много денег, главное - начать рано и каждый месяц помещать туда небольшую сумму.

Подарки

Когда ребенок родится, супруги скорее всего получат множество подарков. Многие из них будут полезны для ребенка. Друзья также могут спросить у супругов, что именно им подарить. Когда родственник или друг спрашивает о том, что подарить, всегда можно рассказать про "счет для ребенка". Намек на то, что они могут положить немного денег на этот счет, не является грубостью, вымогательством или дурным тоном.

Банковский вклад

Желательно открыть счет в банке вскоре после рождения ребенка и помещать туда все деньги, которые ребенок получает в подарок. Также следует пополнять его при возможности. Когда ребенок подрастет, туда можно добавлять заработанные им деньги. Если не тянуть с этим долго, к моменту совершеннолетия ребенка на этом счете будет довольно приличная сумма.

Общий вклад

Общие вклады, называемые еще сберегательными вкладами, - это также хороший способ вложить деньги, предназначенные для обеспечения будущего ребенка. Во многих из них не фиксированы время и размер выплаты, потому можно всякий раз, как удается сохранить деньги, класть немного туда. Довольно многие из них требуют относительно низкого первого взноса.

Если этот счет создан на имя ребенка (и одного из его родителей), можно получить выгоду в налогах. В большинстве случаев налог в данном случае будет ниже, чем в случае, если этот счет открыт только на имя родителя. Это довольно выгодно для некоторых семей.

Во время беременности можно уточнить о таких типах вклада. Чем раньше с момента рождения ребенка был создан вклад, тем больше денег получит ребенок, даже если этот вклад существует ограниченное время. Чем позже начать, тем меньше будет денег. Также см. ниже обсуждение таких вкладов.

Оплата высшего образования

Вскоре родители поймут, что их ребенок быстро подрастет. Несмотря на то что это может казаться невероятным, довольно скоро он будет достаточно взрослым, чтобы получить высшее образование. Помимо перемен в жизни (для всех), связанных с тем, что отпрыск покинет дом, родители увидят, что образование дорого стоит!

Высшее образование может полностью лишить родителей, не планировавших этого, средств. Платное высшее образование в некоторых вузах в 2002 году стоило около $5000 за год, и эта сумма ежегодно возрастает. Родителям следует задуматься о том, какой будет эта сумма к тому времени, как их ребенок должен будет поступать в вуз.

Что можно сделать с этим? Лучшее решение, которое мы можем предложить, - это начать копить деньги прямо сейчас.

Сберегательный вклад

В прошлом многие родители открывали сберегательный счет, чтобы сохранить деньги к тому времени, как ребенку необходимо будет получить высшее образование. Дети до 18 лет не имеют права открыть свой счет в банке, потому это хороший способ сохранить деньги для ребенка. К сберегательным вкладам относятся совместные, связанные и общие вклады.

Родитель (или другой взрослый) может помешать деньги на имя ребенка и контролировать счет до совершеннолетия ребенка. В этом возрасте ребенок принимает ответственность за вклад и все деньги и может тратить их так, как ему захочется, без необходимости спрашивать у кого бы то ни было разрешения на это.

О налогообложении взносов следует уточнить в каждом конкретном случае.

Некоторые другие рекомендации

Ответственные родители желают позаботиться обо всех возможных финансовых делах до или после рождения ребенка. Ниже предложены другие финансовые подробности, о которых супруги, возможно, не знали и которыми можно заняться во время беременности или сразу после рождения ребенка.

Отпуск по материнству

Женщине стоит обсудить декретный отпуске кем-то из коллег по работе. И затем ей необходимо обговорить свои планы и ожидания по поводу отпуска по материнству и последующего возвращения на работу с начальником, социальным работником и коллегами, если это нужно. Ей следует знать о том, что некоторые решения невозможно принять до рождения ребенка, в частности о том, как скоро она вернется на работу, поскольку она не может предсказать, как пройдут роды. Возможно, она будет чувствовать себя хорошо и вернется на работу раньше, чем думала. Или у нее будут трудные роды или потребуется кесарево сечение и она проведет в отпуске больше времени, чем ожидала.

У различных компаний с отпуском по материнству связаны разные подробности - от довольно короткого неоплачиваемого отпускало нескольких полностью оплачиваемых месяцев. Оплачиваемый отпуск обычно считается временной нетрудоспособностью.

Женщине также следует узнать о своих правах в связи с отпуском по материнству. Ей обязательно знать о том, что по закону ее не имеют права спрашивать о том, когда она собирается вернуться на работу. Но желательно обсудить это с начальством как можно раньше, чтобы можно было рассчитать бюджет с учетом этого.

Разумное планирование покупок

Поскольку мы уже обсудили финансовые аспекты бытия родителями в этой главе, теперь мы хотим подсказать, как сейчас можно запланировать покупки, которые потом потребуются ребенку. Приготовления к появлению ребенка мы обсудим в главе 9, но здесь дадим будущим родителям возможность подумать о том, как и где они будут покупать все необходимое, что им понадобится, и во сколько это обойдется.

Неплохо оценить приблизительную стоимость этих покупок теперь, когда супруги еще несколько отстранены от истинной дороговизны необходимого. Следует понимать нежелательность того, чтобы эти покупки "съели" весь семейный бюджет, и что, хотя родителям и хочется для ребенка все самое лучшее, это нужно не всегда. Многое можно купить в секонд-хэнде или взять взаймы у друзей и родственников (если эти предметы соответствуют стандарту безопасности). Можно поискать вещи в разных магазинах и не забыть посмотреть расценки в Интернете.

Снятие банковской ячейки

Если у супругов еще нет своей снятой банковской ячейки, сейчас для них самое подходящее время снять ее. Это можно сделать во многих банках за разумную цену.

В ячейке можно хранить важные документы семьи, в частности свидетельство о браке, свидетельства о рождении, страховые полисы, завещания, договоры, договоры о сделках с недвижимостью, ценности не слишком частого пользования, например, украшения и другие предметы, которым желательно быть надежно защищенными. Рекомендуется составить список предметов, помещенных в банковскую ячейку, и сделать копии важных документов, чтобы хранить их в несгораемом шкафу дома. Также можно хранить копии по месту работы.

При съеме ячейки следует убедиться в том, что на договоре поставили подписи оба супруга и, следовательно, ключ от нее будет доступен им обоим, так же как и сама ячейка - это избавит от необходимости всякий раз вместе ходить в банк и будет полезно в случае, если один из супругов умрет или с ним случится несчастье.

Если один из супругов возьмет декретный отпуск

Если мать берет декретный отпуск, у нее появляются некоторые новые права. В частности, ей выплачивается пособие на ребенка и она получает некоторую выгоду в налогах.